내 모기지가 왜 올랐나요?! 전문가가 내 결제 금액(또는 귀하의 결제 금액)이 급증한 이유를 설명합니다.

부동산 평가가 다가올 때 명심해야 할 것이 있습니다.

파트너와 내가 집을 샀다 2020년 여름에 우리는 실사를 했습니다. 우리는 발견 귀엽지만 방치된 집 ~그냥 괜찮아~ 동네에서 입찰가를 낮추세요. 우리 친구들 중 많은 사람들이 주택 빈곤층 , 우리는 같은 실수를 반복하지 않기로 결심했습니다. 우리 중 한 사람이 직장을 잃더라도 우리는 예산에 맞는 지불금으로 집을 구입했습니다.

그러다 갑자기 우리의 지불금이 두 배로 늘어났습니다.

우리 중서부 지역사회에서는 3년마다 부동산 가치를 재평가하므로 3년 동안 우리는 좋은 결과를 얻었습니다. 재평가가 가까워질수록 도시 전역의 주택이 엄청난 가치로 평가되고 있다는 소문이 더 많이 들렸습니다. 손잡이와 튜브 배선이 남아 있고 지하실이 새고 일부 이웃이 개략적으로 존재하는 우리 집은 우리가 지불 한 것의 두 배로 평가되었습니다.

우리는 그것을 웃었다. 이전에 집을 소유한 적이 없었기 때문에 우리는 그들이 집을 팔면 우리 집의 가치가 얼마나 될지 알려주는 것이라고 생각했습니다. 몇 달 후 저는 주택담보대출을 지불하기 위해 로그인했는데 그 금액은 평소 지불금의 두 배였습니다. 더블 . 결제를 잊었나요? 내가 늦었나요? 아니요.

부동산 가치가 올랐기 때문에 세금도 올랐고, 세금이 올랐기 때문에 모기지 지불금도 올랐습니다. 나는 청구서 지불을 돕기 위해 글을 씁니다. 내 파트너는 몇 년 전 한발 물러나 '점심 아줌마'로 일하면서 정규 근무 시간을 늘리고 스트레스를 덜 받은 셰프입니다. 나는 메디케이드 자격이 있습니다. 우리 식료품 예산의 절반은 푸드 스탬프로 지불됩니다. 주택담보대출을 두 배로 지불하는 것은 스트레스만 주는 것이 아닙니다. 그것은 선택 사항이 아닙니다.

그 뒤를 이어 우리가 소유한 모든 것을 팔고 상자로 옮길 준비를 해야 하는지 결정하기 위해 수천 명의 사람들에게 백만 건의 전화가 왔습니다. 지금은 조금 안정됐지만 인생은 아직 미약하다 왜냐하면 우리는 여전히 앞으로 6개월 동안 이중 모기지 지불금을 지불하려고 시도하고 있기 때문입니다.

수백만 명의 미국 주택 소유자가 비슷한 상황에 직면했거나 직면할 준비를 하고 있는 상황에서 내 경험과 그 과정에서 전문가로부터 배운 내용을 공유하는 것은 자연스러운 일처럼 보였습니다. 그러니 당신도 궁금하다면 계속 읽어보세요. 내 모기지 페이먼트가 왜 올랐나요?!

부동산 가치 평가는 어떻게 진행되나요?

부동산 가치 평가는 전국적으로 다양한 시기에 이루어집니다. 일부 관할권에서는 연간 평가를 수행하지만 다른 관할권에서는 2~3년마다 평가를 수행합니다. 즉, 새로운 평가를 받으면 한동안 그 가치관에 갇힌 것처럼 느껴질 수 있습니다. 하지만 그들은 가치를 어떻게 결정합니까?

'지방 정부는 관할권 내 부동산의 시장 가치를 결정하기 위해 이러한 평가를 수행합니다.'라고 Brian Quigley 설립자는 말합니다. 비콘 대출 . '감정인은 부동산의 크기, 위치, 상태 및 유사한 부동산의 최근 판매 가격과 같은 다양한 요소를 고려할 수 있습니다. 평가 가치는 재산세 계산의 기초로 사용되며 주택 소유자는 이 가치의 백분율에 따라 과세됩니다. 부동산 가치가 급등하는 경우 어떤 지역에서는 주택 소유자의 재산세가 인상될 수도 있습니다.'

언젠가 '상승'할 것이라는 희망으로 주택에 투자하고 상황을 개선한다면 부동산 가치가 높아지는 것이 좋은 것처럼 느껴질 수 있습니다. 그러나 이는 또한 세금을 인상하므로 주머니에서 더 많은 돈을 꺼내게 됩니다.

WTF는 에스크로 계정인가요?

모기지가 왜 올랐는지 궁금하다면 두 번째 질문이 함께 떠오를 것입니다. 내 에스크로가 왜 올랐나요?

물티슈 리콜 2021

많은 주택 소유자는 자신의 재산세(또는 주택 소유자 보험)를 물리적으로 납부하는 경우가 거의 없습니다. 따라서 귀하의 재산 가치와 그에 따른 재산세는 반드시 그다지 적절하다고 느껴지지는 않습니다. 그럼에도 불구하고 당신은 그것을 깨닫든 모르든 그들에게 돈을 지불하고 있습니다.

Quigley는 '대출 기관은 재산세, 보험료 등 재산과 관련된 특정 비용을 관리하기 위해 에스크로 계정을 설정합니다.'라고 설명합니다. '주택 소유자는 월별 모기지 지불금의 일부로 이러한 비용의 일부를 에스크로 계좌에 기부합니다. 청구서가 만기되면 대출 기관은 에스크로 계좌의 자금을 사용하여 주택 소유자를 대신하여 비용을 지불합니다. 이는 재산세 및 보험을 보장하는 데 도움이 됩니다. 보험료는 제때에 지불되어 주택 소유자와 대출 기관 모두의 이익을 보호합니다.'

에스크로 계좌에 자금이 충분하지 않으면 어떻게 되나요?

귀하의 대출기관이 귀하의 에스크로 계좌를 사용하여 세금 등을 지불할 때, 그들은 귀하의 지속적인 모기지 지불금이 계속해서 해당 계좌에 유입되어 완충 역할을 한다는 것을 알고 있습니다. 세금이 오르면 에스크로 계좌가 너무 낮거나 마이너스가 되는 경우가 있습니다. 은행은 모기지 이자율을 높여서 귀하가 이미 빚진 금액과 앞으로 빚지게 될 금액을 충당하기 위해 신속하게 에스크로 계좌로 돈을 다시 옮길 수 있도록 하여 이 문제를 해결합니다. 그러나 실제로 모기지 금액이 변동될 수 있는 데에는 여러 가지 이유가 있습니다.

Quigley는 '모기지 금리는 경제 상황, 인플레이션율, 중앙은행 정책과 같은 요인에 따라 달라질 수 있습니다.'라고 말합니다. '이자율이 인상되면 조정 금리 모기지를 갖고 있는 주택 소유자나 신규 대출을 원하는 주택 소유자는 더 높은 월 모기지 지불금에 직면할 수 있습니다. 이는 가계 예산에 부담을 주고 주택 소유 비용을 덜 저렴하게 만들 수 있습니다. 반대로 금리가 떨어지면 주택 소유자가 더 낮은 금리로 모기지를 재융자할 수 있는 기회를 제공할 수 있습니다. , 잠재적으로 월별 지불액을 줄이고 시간이 지남에 따라 이자 비용을 절약할 수 있습니다.'

대부분의 경우 사람들은 지불액에 작은 변화만 보입니다. 최근 인플레이션과 주택 가치가 크게 오르면서 재산세와 주택담보대출 상환액이 단 몇 달 동안이라도 크게 늘어날 수 있습니다. Quigley는 '특히 재산세를 충당하기 위한 에스크로 계좌 조정으로 인해 6개월 후에 지불금이 다시 줄어들 수 있습니다'라고 설명합니다.

어떻게 상황을 '수정'하고 압박감을 완화할 수 있습니까?

당신이 짊어지고 있는 재정적 부담을 줄이는 방법은 다음과 같습니다.

경적을 타세요.

모기지 회사(대출 기관)에 문의하세요. 은행과 이야기를 나눈 후 에스크로 계좌를 다시 늘리기 위한 일시적인 상승이라는 사실을 알게 되자 기분이 좋아졌습니다. 우리는 격차를 해소하기 위해 추가 작업을 수행하고 향후 몇 달 동안 지출을 줄일 것입니다. 그럼에도 불구하고 은행을 신뢰하기는 어렵습니다. 6개월간 긁고 꼬집은 후에도 여전히 너무 높은 지불금이 뒤따를 까봐 걱정된다면 대출 기관에 서면으로 보여달라고 요청하십시오.

Quigley는 '대출 기관에 향후 12개월 동안 지불금이 어떻게 구성될지 보여주는 자세한 분석이나 스프레드시트를 제공하도록 요청할 수 있습니다'라고 말합니다. '이 정보에는 원금, 이자, 세금, 보험 및 에스크로 계좌에 대한 모든 조정 사항이 포함되어야 합니다. 비용 변경이 월 모기지 지불에 어떤 영향을 미칠지 이해하려면 지불 일정을 명확하게 하는 것이 좋습니다.'

새로운 평가에 맞서 싸우세요.

Quigley는 '더 높은 재산세 문제를 겪고 있는 주택 소유자는 부동산 평가에 항소하거나 예산을 조정하여 증가된 비용을 수용하는 등 단기적인 해결책을 모색할 수 있습니다.'라고 말합니다. '평가에 대한 항소에는 부동산 평가에 이의를 제기하기 위해 지역 평가자에게 증거를 제공하는 것이 포함됩니다. 예산 조정에는 일시적으로 더 높은 세금 청구서를 충당하기 위해 재량 지출에서 자금을 재할당하는 것이 포함될 수 있습니다.'

물론, 평가에 대해 이의를 제기하는 것은 어려울 수 있습니다. 일반적으로 귀하에게 이의를 제기할 수 있는 시간이 매우 짧지만 우리는 이를 놓쳤습니다. 또한 수많은 평가를 수집하고 잠재적으로 개인 평가에 대한 비용을 본인 부담으로 지불할 수도 있습니다. 길고 복잡한 과정이지만 완료할 수 있습니다.

지역 지원 프로그램을 찾아보세요.

많은 관할권, 특히 대도시 지역이나 저소득 인구가 있는 지역에서는 세금 지원을 제공합니다. 귀하에게 도움을 줄 수 있는 최고의 대행사를 찾으려면 '세금 지원' + [귀하의 위치]를 검색하세요. 그런 다음 세무 지원 기관 및 은행에 문의하여 자격 요건, 적용 방식, 귀하에게 적합한지 여부를 결정하십시오.

에스크로 계좌를 채우기 위해 예금에서 인출하는 것을 고려해보세요.

에스크로 계좌를 신속하게 보충할 수 있는 적당한 크기의 둥지 알이 있다면(스트레스를 유발하거나 재정적 미래를 위험에 빠뜨리지 않고) 현재 월별 지불액을 유지하기 위해 일부를 사용하는 것에 대해 은행에 문의하십시오.

다른 곳에서는 줄이세요.

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Quigley가 언급했듯이 상승하는 모기지 비용을 충당한다는 것은 잠시 동안 추가 비용을 줄이는 것을 의미할 수 있습니다. 우리 가족은 계속해서 꽤 빠듯한 예산 이미, 그래서 이번 여름에는 추가 일자리를 찾는 것으로 귀결됩니다. 다른 가족들은 개인 수영장 멤버십을 취소하거나 이번 여름에 각 어린이가 등록하는 캠프 수를 줄이는 등의 대안을 고려할 수도 있습니다.

모기지 가격이 50달러로 올랐는지, 500달러로 올랐는지 여부는 거주 지역에 따라 크게 달라지며 이를 처리하기 위해 어떻게 조정할 수 있는지는 재정 상황에 따라 크게 달라집니다.

재융자를 고려해보세요.

Quigley는 '장기적 해결책에는 더 낮은 이자율을 보장하기 위해 모기지를 재융자하거나 대출 기간을 연장하여 월 지불액을 줄이는 것이 포함될 수 있습니다'라고 말합니다. '재융자는 주택 소유자가 경제성 문제를 관리하고 모기지 지불금을 재정적 목표에 맞추는 데 도움이 될 수 있습니다. 또한 주택 소유자는 은퇴 계획, 저축 전략 및 투자 기회와 같은 요소를 고려하여 전반적인 재정 상황과 목표를 재평가하여 지속 가능한 주택 소유를 보장해야 할 수도 있습니다. 장기적으로.'

2020년에 역사적으로 낮은 금리 중 하나를 고수한다면 2024년 금리로 재융자를 받는 것은 끔찍한 생각처럼 보일 수 있습니다. 우리 전문가는 그렇지 않을 수도 있다고 말합니다.

Quigley는 '2020년에 주택을 구입한 주택 소유자에게는 지금 재융자를 하는 것이 여전히 현명한 조치가 될 수 있다고 믿습니다. 비록 그 이후로 이자율이 약간 상승했지만'이라고 Quigley는 말합니다. '이자율이 예전만큼 낮지는 않지만 역사적 평균에 비하면 여전히 상대적으로 유리합니다. 재융자는 귀하의 재정 목표와 상황에 따라 월 납입금을 낮추거나 이자율을 낮추거나 대출 기간을 단축할 수 있습니다. 여전히 개인 상황에 따라 재융자의 잠재적 이점과 비용을 주의 깊게 살펴보고 더 자세한 계획을 제공하고 상황에 맞는 최선의 조치를 제안할 수 있는 모기지 전문가와 상담하는 것이 좋습니다.'

즉, 인터넷은 훌륭한 출발점이자 약간의 확신을 찾을 수 있는 훌륭한 장소일 수 있지만, 인터넷을 아는 사람과도 대화해야 합니다. 당신의 상황. 대출 기관이나 다른 은행에 앉아 서류를 가져오고 모든 옵션을 검토할 준비를 하십시오.

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